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■安度晚年是否必须卖屋是许多即将退休夫妻的问题。图中人物非本文个案。Noelle Otto / Pexels

一对快要退休的夫妻想知道，他们是不是要卖掉他们的独立屋才能有足够的钱安度晚年？他们现在和以前的财务顾问给出的建议互相矛盾。前任财务顾问说，他们10年内将不得不卖掉他们位于咸美顿的房子；现任顾问说，他们不需要卖房子。
《环球邮报》报道，以一对夫妻为例，请教专家进行分析。个案中的汤姆今年59岁，在一家非盈利组织(NGO)工作，年薪约137,000元；60岁的特莉爱好学习，目前还在上学进修，以后可能因此有兼职收入，她的奖学金可以支付她的学费。夫妻俩想知道，汤姆在3年后能不能退休。
汤姆有一份团体注册退休储蓄计划（group RRSP），他和他的雇主都在供款。特莉有一份来自前雇主的定额福利计划，这份计划从她65岁开始将每年支付她12,090元退休金。这个金额根据通胀率浮动。
夫妻俩计划退休后，一年税后花费约75,000元，其中约15,000元用于旅游。在那之前，他们还需要修缮一下他们的房子，并打算换一辆新车。夫妻俩问：“我们做得到吗？”
合报申请分享CPP降低税额
多伦多财务公司TriDelta Financial的副总裁和财务计划师亚德利(Matthew Ardrey)，对这对夫妻提出的建议如下：
汤姆目前对他的团体RRSP月供1,100元，他的雇主月供630元。
夫妻俩每月都在免税储蓄账户(TFSA)里各存入700元。预计汤姆的供款会持续到他退休为止。届时两人的TFSA月供也都会降到500元。
目前他们每个月有约1,400元的现金盈余。他们存著这笔钱，打算用于支付约25,000元的房子修缮开支，以及25,000元的换车费用。
亚德利预计，两人从65岁开始，可以领取加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，CPP）和老年保障金（Old Age Security）福利。特莉可领到CPP最高额的70%，汤姆可领到90%。他建议两人作合报申请分享CPP，这样可以降低税额，特莉65岁时可以开始领她的退休金。
由于双方的父母都活了90多岁，亚德利预计两夫妻都可以活到95岁。
他们的投资组合历史回报率为4.4%，扣除1.3%的管理费，净回报率为3.1%。
亚德利说：“根据上述情况，两人可以达到他们的退休花费目标，但是他们的财务缓冲能力处于最低水平。” 亚德利是根据汤姆在3年后、即63岁时退休来做出预估，届时如果他们花掉所有的投资收入，他们每年的财务缓冲垫存仅有2,400元。“这是在成功或者失败的边缘。任何预计外的大笔花费都可能对他们的退休计划造成重大影响。”
房屋大换小可更早退休
他们的房子价值约为67.5万元，如果在汤姆满85岁的时候卖掉房子，换成40万元的共管公寓，他们的财务灵活度将大幅增加，财务缓冲垫存将增加到每年9,000元，而且他们还可以比预期更早退休。
还有一个做法是想办法增加他们的投资回报，夫妻俩现时主要是投资互惠基金，根据他们的投资规模，他们可以聘请一名投资顾问，为他们提供不同的资产组合策略。
虽然投资回报是不能百分百保证的，但是在股票和基金之外，如果投资私人债务、全球地产和应收账款让售（accounts receivable factoring）等和股市关联不大的非主流项目，投资回报有可能在很大程度上增加。
目前夫妻俩的投资组合为40%的固定收入、20%的加拿大股票基金、15%的美国股票基金、25%的国际股票基金。亚德利建议，将投资组合改成25%的固定收入、25%的非主流收入、50%的全球分散股票基金。
“这个新组合的回报率预计达到6.5%，扣除1.5%的投资成本，净回报可达到每年5%。”
如果汤姆和特莉达到这个回报目标，同时又在汤姆满85岁时换屋，他们的财务缓冲能力将非常雄厚，预计每年可达19,200元。如果他们愿意，汤姆在2020年满61岁时就可退休，他们的财务缓冲垫存仍然能够有每年9,000元。